Najčešći oblik životnog osiguranja koje se ugovara na našem tržištu je dugoročno osiguranje u kojem se osigurana svota isplaćuje korisniku osiguranja u slučaju smrti osiguranika (riziko komponenta) ili po isteku osiguranja u slučaju doživljenja (štedna komponenta). Ugovaranjem životnog osiguranja sa štednom komponentom korisnik ostvaruje pravo na sudjelovanje u dijelu dobiti koju, u slučaju pozitivnog poslovanja, ostvaruje osiguravajuće društvo. Osnovni motivi za ugovaranje životnog osiguranja su u činjenici da se ulaže u financijsku sigurnost obitelji te se istodobno uložena sredstva akumuliraju – najčešće ciljano za vrijeme kada se ispune uvjeti za odlazak u mirovinu. Kvalitetu životnog osiguranja prepoznala je i država te je u Zakon o porezu na dohodak ugradila odredbu prema kojoj se premije uplaćene temeljem ugovora o životnom osiguranju tretiraju kao porezno priznati izdatak, do iznosa od 12.600 kn godišnje. Korištenjem ove mogućnosti umanjit ćete svoju poreznu osnovicu i ostvariti značajne uštede.

U ovom trenutku na tržištu u Republici Hrvatskoj djeluje 16 osiguravajućih društava koja imaju odobrenje za ugovaranje životnih osiguranja. S obzirom na veliki broj osiguratelja koji nude široki spektar proizvoda izuzetno je bitno odabrati onaj koji najbolje zadovoljava vaše individualne potrebe. Uz odabir »pravog« proizvoda ništa manje važan nije niti odabir osigurateljne tvrtke koja garantira uspješno i stabilno poslovanje o čemu direktno ovisi količina kapitala kojim ćete raspolagati po isteku osiguranja. Tu je naravno i visina osigurane svote koja se za istu premiju razlikuje od osiguratelja do osiguratelja, mogućnosti određenih promjena za vrijeme trajanja ugovora, dosadašnja iskustva sa visinom pripisane dobiti, visina otkupne vrijednosti u slučaju prekida osiguranja ...

Osnovni pojmovi

Vrste životnih osiguranja:

1. Mješovito osiguranje – najzastupljenija vrsta životnog osiguranja koju čine kombinacija osiguranja za slučaj smrti i doživljenja, što znači da osiguratelj isplaćuje osiguranu svotu u slučaju smrti osigurane osobe tijekom trajanja osiguranja ili osiguranu svotu za doživljenje po isteku ugovora o osiguranju.
   
   
2. Osiguranje za slučaj smrti (riziko osiguranje bez štedne komponente) – osigurana svota isplaćuje se samo ako osigurana osoba umre u ugovorenom trajanju osiguranja. Zaključuje se s određenom svrhom, npr. za zaštitu hipoteke, osiguranje ključnih osoba u poduzeću i sl. Kod nas se ovo osiguranje najčešće ugovara prilikom podizanja kredita u bankama gdje banke uvjetuju zaključivanje životnog osiguranja na svotu koja je jednaka iznosu kredita. Takvo osiguranje štiti i vjerovnika i dužnikovu obitelj u slučaju da dužnik umre prije izvršenja svojih obveza po kreditu.
   
   
3. Osiguranje za slučaj doživljenja – osiguranje u kojem osiguratelj isplaćuje korisniku ugovorenu svotu samo ako osigurana osoba doživi ugovoreni kraj osiguranja. U slučaju smrti osigurane osobe, osiguratelj također isplaćuje korisnicima određene iznose , ovisno o ugovornim stavkama na polici.

Programi osiguranja života i primjeri:

• mješovito osiguranje života (klasična polica sa štednom komponentom)
• uzajamo osiguranje života (polica životnog osiguranja za dvije osobe)
• grupno (kolektivno) osiguranje života
• osiguranje života s intervalnom isplatom
• osiguranje života s isplatom u slučaju teških bolesti
• osiguranje za slučaj doživljenja
• stipendijsko ili dječje osiguranje (program štednje za djecu)
• doživotno osiguranje
• riziko osiguranje (osiguranje života samo za slučaj smrti bez štednje)

Dopunska osiguranja uz osiguranje života:

• dopunsko osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja
• dodatno osiguranje za slučaj nastupa određene teške bolesti
• dodatno osiguranje za oslobađanje plaćanja premije za vrijeme radne nesposobnosti

Rentna osiguranja – po isteku trajanja osiguranja ugovaratelj osiguranja može se odlučiti za isplatu osigurane svote i pripisane dobiti u obliku rente koja se utvrđuje na temelju raspoloživog kapitala i starosti osiguranika.

Rente mogu biti:

• doživotna renta – isplaćuje se do smrti korisnika i nije nasljedna;
• financijska renta - renta na određeno ugovoreno vrijeme 5,10,20 i više godina, u slučaju smrti korisnika rente, nasljeđuju je nasljednici do kraja ugovorenog trajanja.
  

vrh stranice